银行理财收益高达9.5%!要不要买?

2018-08-03  七点半理财

为分散资产配置,近期都在找合适的银行理财投一投。

以前为了追求收益,把很高的比例配置在P2P和基金了,当行业长虹的时候,收益的确很可观,可当熊市时,每天都是不安。忍不住想部分回到银行理财温暖的怀抱。

于是我打开了银行理财的收益排行榜。是的,对于收益普遍较低,安全性普遍较高的理财产品,我向来粗暴简单的先以“收益”为第一重点,排除掉收益5%以下的产品。为什么?毕竟京东的富民宝活期收益都4.7%了,我放银行牺牲了流动性,收益不超过5%怎么下手呢。

在研究过程中,我突然被眼前的数字吓到了。因为我看到了四款收益超7%的理财,突然发现自己5%以上的要求太小家子气了。为帮助分析,我干脆列了个表比较:


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这四款最大的特点是收益可观,但为保持这样的高收益,必须在风险或流动性上做出牺牲,才是符合逻辑的理财产品。第一款东亚银行就是典型例子,起投金额不算高收益也不错,但必须放够两年,以及面临利息损失的风险。

越往下收益越高,起投金额的门槛也越高,风险也越来越大(由保本不保息到不保本)。那满足起投金额的人,值不值得去投这些高收益的银行理财呢?

以最高收益9.5%那款为例,投资方向为债券等固定收益,存款、货币基金等货币市场,以及股票型证券等权益类市场等。都是比较主流的投资方向,是看不出这款产品的风险性的。重点是看不同领域的投资比例。

这款产品最多90%投向权益类,最少10%投向前两个相较稳健一些的固收类和货币市场。(只是相较,近期企业债违约高发以及人民币贬值,央行放水也会对固收和货币市场带来波动,但往往权益类市场波动更大)

因为近9:1的比例,决定这个产品风险是比较高的,极有可能达不到9.5%的收益,甚至有可能出现本金亏损的风险。加上期限比较短,资产管理方几乎不可能不动用期限错配的方法配置,于操作上又新增了一层流动性风险。所以我并不是很建议小白投资这款产品。

如何挑选到性价比比较高的银行理财呢?

一般而言,中小银行、中长期的浮动收益非保本理财收益比较高。

选择规模偏小的股份制银行和规模偏大的城商行,这两类银行的收益率比较高,平均比中农工建交等大行高0.2%以上。近期银行理财要开始打破刚兑了,这一点是在风险性上做出牺牲。

期限而言,银行理财分为封闭式、开放式、定开式。封闭式产品在理财期间不允许提前赎回,只能持有到期;开放式产品也成为活期理财,可以随时买入和赎回;定开式产品约定每隔一段时间开放一次,开放日可以购买和赎回,非开放日不可以。传统的银行理财都是封闭式的。要想取得高收益,可以牺牲流动性选择中长期的封闭式产品。

最后是选择浮动收益甚至非保本。目前保本理财的平均收益率在4%-4.2%之间,高的话也只能达到4.5%左右,要想获得5%以上收益,可选浮动收益甚至非保本理财。

可以看到,没有完美的理财产品,要想获得高收益,多少要在门槛、流动性和风险上做出让步。


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